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三聚氰胺腎結石嬰幼兒只保住院醫療險 保險公司全部免責

來源:醫學全在線 更新:2009-1-11 考研論壇

潛在食品安全可能導致的患病風險,全面保障來自健康險三駕馬車:重疾、意外傷害和住院醫療保險

  繼2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后,食品安全問題的余波一直未能停息。從奶粉、奶糖到雞蛋,三聚氰胺在食品行業的蔓延,威脅著人們的身體健康。

  國家工商總局消息稱,截至10月30日,全國已退市不合格乳制品8311.7噸。衛生部的數據顯示,截至10月底,全國因食用問題奶粉住院治療的嬰幼兒已超過5萬名。

  理財周報記者調查發現,因食用三聚氰胺超標的食物或其他非突發性因素導致的患腎結石或急性腎衰竭,只在住院醫療險的賠付范圍內。但對于潛在的患病風險,要獲得較全面的保障,須抓住健康險的三駕馬車:重疾險、意外傷害險和住院醫療保險。

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  廣義的壽險含健康保險、意外保險、人壽保險等。因誤食含三聚氰胺超標的奶粉而導致腎結石或急性腎衰竭的受害者,可能首先想到的保障是健康保險中重疾險。

  一般人以為“重疾”是指大病,嚴重的病,以為此事件的受害人如果買了重疾險,應該會得到賠償。然而,理財周報記者調查發現,目前在售的單純性重疾險并不保障腎結石和急性腎衰竭。

  目前,各大保險公司推出的少兒重疾險,多數提供20種左右常見重大疾病的保障,其中跟腎臟相關的一種疾病叫終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。“急性腎衰竭和終末期腎衰竭這兩種疾病從名稱上看很相似,致病因素卻不同,嚴重度也相差很大。”南京中醫藥大學一位專家告訴理財周報記者。

  中國保險行業協會頒發的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》對“終末期腎病”的釋義是,“指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒癥期,經診斷后已進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術。”從這個限定了“雙腎”、“至少90天”、“不可逆”等的定義可看出,三聚氰胺引發的少兒腎結石或急性腎衰竭明顯不在賠付范圍內。

  再來看意外保險,保險范疇里對于“意外”的界定,需滿足外來、意外、突發三要素,其中突發是指事故的發生與結果之間具有直接的、瞬間的關系。三聚氰胺引發的幼兒患病是在長期積累過程后產生的,也并非突發,不在意外險賠付的范圍內。

  理財周報記者查詢幾家保險公司的意外險條款發現,有的保險公司免責條款清晰注明“被保險人因疾病、藥物過敏、食物中毒、或其他醫療導致的傷害,本公司不負任何賠償責任”。

  醫療險人壽險撐起“保護傘”

  那么,到底什么險種可以為此種情況提供保障呢?一位資深保險專家介紹說,首先,醫療保險中的綜合或終身住院醫療保險,以及壽險主險外的附加住院醫療險、附加住院津貼險可負責被保險人生病住院的大部分醫療費。通常,住院醫療險不分病種,只要住院治療就可賠付部分醫療費用,這樣可以在不能獲得重疾險賠償的情況下彌補一些損失。

  其次,在此類事件中不幸夭折的幼兒家長如果為其購買了以死亡為給付條件的長期人壽保險,保險公司是要負責理賠的。中國人壽(601628,股吧)一位資深代理人說,人壽保險是保障范圍最全面的身故補償險。不過,理賠金額需由合同事先約定。

  被保險人不幸身故后,在排除了“投保人、受益人故意”;“被保險人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情況后,保險公司都會按合同約定的保險金額向受益人提供補償。也就是說,類似此次奶粉中毒致死的事故,只要投保人擁有壽險保障,都可以得到理賠。

  一位資深保險業內人士說,對成年人來說,保險金額的高低可以按需制訂,只要繳納與保額成正比的保費即可,但兒童投保人壽保險所具有的限制條件較多。首先是年齡上的限制,在嬰兒出生后30天方可投保;其次是保額有上限,凡是18歲以下未成年人,保額必須控制在5萬元以下,部分城市如北京、上海、廣州、深圳的保額上限可以提高到10萬元。

  家庭保單先為家長配置后為孩子

  “中國主要城市居民保險需求及消費調查”顯示,人們對治療重大疾病的費用預估平均為154733元,而當前擁有的重疾險(含住院和手術費用險)的保險金額僅為75215元。對比顯著的數字,反映了消費者保險意識的缺乏和重疾險、醫療險等健康險在為消費者提供保障方面的缺失。

  那么,一個家庭應如何配置保單,來避免在未來因食用含有害物質的食品累積患病后得不到賠付呢?

  首先,要明確家長才是孩子最好的保障。一個家庭的投保順序應該是先保收入高的先生或太太,最后為孩子投保。專家建議重點投終身壽險、意外險、重大疾病保險。

  “雖然重疾險對一般疾病無法賠付,但目前有些綜合重疾險產品本身包含住院醫療和醫療津貼險,是比較好的選擇。”中國人壽一位資深代理人說,“而且,由于目前重大疾病的發生率正不斷增高,且一旦患上會使個人和家庭遭受沉重打擊,重疾險是必不可少的。”醫學全.在線.網.站.提供

  在父母的保障都很完善后,才是開始考慮孩子保險的時機。幼兒時期的孩子抵抗能力差,容易得流行性疾病,而以死亡為給付條件的險種一般醫療賠付比例不高,建議多買些住院醫療補償型的險種。這樣既減輕了因患病導致的的醫療負擔,又不用擔心會因對于疾病種類的限定而產生不能理賠的現象。

  值得注意的是,住院醫療險是以實際發生的全部費用為賠付上限,若想獲得更全面的保障而家庭條件又允許的話,建議購買組合式保險,即同時投保普通的少兒重疾險和住院醫療險。

  目前,各家保險公司對少兒可保的疾病種類有的涵蓋30多種,有的則只保十幾種。中國人壽的資深代理人提醒投保人,“不要單純去數可保疾病的種類,投保涵蓋過多而發病率較低的疾病險種,只是浪費保費而已。”

  兒童期的孩子由于意外傷害隱患很大,應適當增加意外險的投入。家長需要注意的是,在購買主險時,應同時購買豁免保費附加險。這樣,父母發生重大疾病、身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費,而保障的功能繼續有效,到了孩子該領取保險金時一分不少。

  理財周報記者咨詢平安保險精誠理財的國際認證財務顧問師張旭,她根據普通情況給消費者算了個賬:

  假如一位35歲的中年人,投保15萬保額的重疾險及附加住院醫療險,繳費20年,每年大約要繳5000元左右;5歲左右的兒童保額10萬,繳費20年,每年大約3000元保費。家庭可以根據自己的需要來補充保險,但是一般來說,家庭保險費用的支出大約為家庭收入的10%-20%。

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